Нормативное постановление Верховного Суда Республики Казахстан от 25 ноября 2016 года № 7 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа»

ru-KZ · official · sha256:1516d16ddd43a723ba03b701352ff2d4f507fc657c1537b86c2a8cddb7a30618

1. Гражданское законодательство, регулирующее отношения, вытекающие из договоров банковского займа, основывается на Конституции Республики Казахстан (далее – Конституция) и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее – ГК), Гражданского процессуального кодекса Республики Казахстан (далее – ГПК), законов Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (далее – Закон о Национальном Банке), от 23 декабря 1995 года № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» (далее – Закон об ипотеке), от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках), от 25 апреля 2001 года № 178-II «О Банке Развития Казахстана» (далее – Закон о Банке Развития), от 2 апреля 2010 года № 261-IV «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (далее – Закон об исполнительном производстве), от 16 мая 2014 года № 202-V «О разрешениях и уведомлениях», от 26 июля 2016 года № 11-VI «О платежах и платежных системах» (далее – Закон о платежах), от 14 января 2013 года № 67-V «О Государственной образовательной накопительной системе» (далее – Закон об образовательной накопительной системе), постановлений Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию» (далее – Правила ведения документации по кредитованию), от 28 февраля 2011 года № 18 «Об определении перечня обязательных условий договора банковского займа и внесении изменений и дополнений в постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию»» (далее – Перечень) и других нормативных правовых актов.

Ссылаются нормы: spor_iz_dogovora_bankovskogo_zayma

ru-KZ · official · sha256:e6c7b6f53fca14a07b2e28ee9d2b9bf34f07021ed36db8dc1d4ae3420ad6e51b

10. В целях правильного определения круга обстоятельств, имеющих значение для дела, суды должны исследовать документы кредитного досье, которое по общему правилу открывается в день подписания договора о предоставлении кредита и закрывается только в момент прекращения его действия (пункты 5, 8 Правил ведения документации по кредитованию). Суды должны по документам кредитного досье устанавливать, проводилась ли займодателем всесторонняя, полная и качественная оценка кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. В частности, наличие у заемщика постоянного и достаточного дохода и иных источников для погашения займа, задолженностей по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, перед третьими лицами. При установлении судом, что оценка кредитоспособности заемщика не проведена займодателем или проведена ненадлежащим образом, что повлияло на неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору банковского займа, суд может уменьшить долю ответственности должника (сумму предъявленных к взысканию неустойки, штрафа, пени (пункт 1 статьи 364 ГК).

Ссылаются нормы: IssledovatKreditnoeDose, SudObyazanIssledovatDose, kreditnoe_dose_issledovano

ru-KZ · official · sha256:3992a058188ecc814ac8f0f7c4cdb709c11c7b072a27196365db840fd3df75de

11. Доля ответственности должника также может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением либо не принял разумных мер к их уменьшению. К примеру, займодатель несвоевременно обратился в суд с иском о взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, путем искусственного затягивания срока подачи иска, что привело к увеличению суммы неустойки (штрафа, пени), к увеличению суммы общей задолженности заемщика, что дало займодателю основания для предъявления иска в суд об обращении взыскания на залоговое имущество. Вина кредитора также может проявляться в непринятии зависящих от него мер по недопущению либо ограничению объема его убытков в случае, если должником были предприняты меры для досудебного урегулирования спора путем письменного обращения к кредитору с раскрытием сведений о причинах возникновения задолженности, других объективно подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают образование его задолженности, в том числе с ходатайством об изменении условий договора.

Ссылаются нормы: DolyaOtvetstvennostiNeUmenshaetsya, VinaKreditoraFactors, VinaKreditoraUmenshaetDolyu, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/holding, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/over/DolyaOtvetstvennostiNeUmenshaetsya, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/ratio, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/ratio/over/DolyaOtvetstvennostiNeUmenshaetsya, dolya_otvetstvennosti_umenshena, dolzhnik_ne_obrashchalsya_k_kreditoru, dolzhnik_obratilsya_pismenno_k_kreditoru, dolzhnik_raskryl_prichiny_zadolzhennosti, iskusstvennoe_zatyagivanie_podachi_iska, kreditor_ne_prinyal_razumnyh_mer, kreditor_obratilsya_svoevremenno, kreditor_sodeystvoval_uvelicheniyu_ubytkov, narushenie_dolzhnikom_dopushcheno

ru-KZ · official · sha256:13b7249b7677404d8b901bba9686dc446b575bfa2784ffacbfded8524cbe8075

12. Не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства со стороны заемщика предоставляет займодателю право на взыскание задолженности по договору банковского займа и обращение взыскания на заложенное имущество. По общему правилу ответственность должника за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательства наступает при наличии вины при условии, что иное не предусмотрено законодательством или договором. Должник признается невиновным, если докажет, что он предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательства. Иные правила установлены для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность и не исполнившего или ненадлежащим образом исполнившего обязательства. Такое лицо несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (стихийные явления, военные действия и тому подобное). К таким обстоятельствам закон не относит, в частности, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, работ или услуг. Законодательством или договором могут быть предусмотрены иные основания ответственности или освобождения от нее (статья 359 ГК). Судам необходимо выяснять указанные обстоятельства и давать надлежащую правовую оценку подтвержденным доказательствами доводам должника об объективных причинах, препятствовавших исполнению обязательств (к примеру, нарушение заемщиком условий по возврату займа вызвано тем, что он находился в больнице в связи с рождением ребенка, о чем имеются медицинские документы и тому подобное).

Ссылаются нормы: DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, NevinovnostOsvobozhdaet, NevinovnostOsvobozhdaet/holding, NevinovnostOsvobozhdaet/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, NevinovnostOsvobozhdaet/ratio, NevinovnostOsvobozhdaet/ratio/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/holding, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/ratio, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/ratio/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, VinaDolzhnikaFactors, dolzhnik_osvobozhden_ot_otvetstvennosti, dolzhnik_prinyal_vse_zavisyashchie_mery, inoe_osnovanie_osvobozhdeniya_v_dogovore, narushenie_pri_predprinimatelskoy_deyatelnosti, nepreodolimaya_sila, obektivnye_prichiny_podtverzhdeny_dokazatelstvami, otsutstvie_tovarov_na_rynke

ru-KZ · official · sha256:720fb826842a63c10b1dc574ff79f2abc974c167c763289f45d7db1876a1945a

13. Заемщик обязан возвратить предмет займа и уплатить вознаграждение за его пользование в порядке и сроки, предусмотренные договором (пункты 1 статей 715, 718, 722, 727 ГК). Нарушение этих обязательств является основанием для взыскания с заемщика образовавшейся задолженности, но с учетом особенностей, предусмотренных статьей 728 ГК (пункт 2 статьи 727 ГК). Для досрочного взыскания задолженности с заемщика при нарушении им сроков по возврату указанной в договоре очередной части предмета займа (если договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку), по выплате вознаграждения (если договором предусмотрена выплата вознаграждения по займу в сроки, опережающие сроки возврата самого предмета займа), необходимо, чтобы нарушение срока возврата длилось более чем сорок календарных дней (пункты 3 и 4 статьи 722, пункт 7 статьи 728 ГК).

Ссылаются нормы: DosrochnoeVzyskaniePosleSorokaDney, NarushenieDaetOsnovanieVzyskaniya, SrokDosrochnogoVzyskaniyaDney/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Asrok-dosrochnogo-vzyskaniya-dney%23r-2016-12-24/definition, den_narusheniya_sroka_vozvrata, den_ocenki_dlitelnosti, dosrochnoe_vzyskanie_dopustimo, osnovanie_vzyskaniya_zadolzhennosti, vozvrat_v_srok_dogovora

ru-KZ · official · sha256:a3cd45fc9f35fbed4eb17c291b804c0869ede3c02ba84f632ff06ad2a4c9d7aa

14. Случаи, при которых у займодателя появляется право потребовать у заемщика досрочного возврата предмета займа, предусмотрены в статье 321, пункте 3 статьи 720, пункте 2 статьи 721, пунктах 3, 4 статьи 722 ГК. Возникновение права у займодателя не только на требование досрочного возврата предмета займа, но и права на обращение взыскания на предмет залога, если его требование не будет удовлетворено, закреплены в пункте 2 статьи 321 ГК. При применении пункта 2 статьи 321 ГК судам следует исходить из того, что данный пункт законом Республики Казахстан от 17 июля 2015 года № 333-V «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, гарантирования защиты договорных обязательств и ужесточения ответственности за их нарушение» был дополнен подпунктом 4). Из которого следует, что при нарушении залогодателем (заемщиком) обязательства, обеспеченного залогом (статьи 317, 720 и 722 ГК, статья 20 Закона об ипотеке), залогодержатель (займодатель) вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Ссылаются нормы: DosrochnyVozvratPriNaruseniiRasporyazheniya, DosrochnyVozvratPriNaruseniiSroka, DosrochnyVozvratPriNecelevomIspolzovanii, DosrochnyVozvratPriUtrateObespecheniya, PravoObratitVzyskanieVozniklo, narushenie_pravil_rasporyazheniya_zalogom, narushenie_sroka_vozvrata_chasti, necelevoe_ispolzovanie_zayma, pravo_obratit_vzyskanie_na_predmet_zaloga, pravo_trebovat_dosrochnogo_vozvrata, trebovanie_dosrochnogo_vozvrata_ne_udovletvoreno, utrata_obespecheniya

ru-KZ · official · sha256:6cee532a54423075c470c336487b5c384d9ca80738ec3bede614abe716b224a4

15. В соответствии с Законом по вопросам неработающих кредитов, которым статья 36 Закона о банках изложена в новой редакции (введена в действие с 1 января 2016 года), банк при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа обязан уведомить заемщика о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств способом, предусмотренным в договоре банковского займа, в сроки, указанные в этом договоре, но не позднее тридцати рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства. При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк вправе в судебном порядке истребовать у заемщика предмет займа (оставшуюся его часть) вместе с причитающимся вознаграждением, что согласуется с нормами статьи 36 Закона о банках. При рассмотрении данной категории дел судам необходимо установить правомерность требования займодателя к заемщику о досрочном возврате займа, а также выяснить соблюдение процедуры направления об этом уведомления в адрес заемщика. Если суд установит, что уведомление не направлялось заемщику либо направлено с нарушением требований статьи 36 Закона о банках, то при наличии указанных обстоятельств судья возвращает исковое заявление, поскольку истцом не соблюден установленный законом для данной категории дел порядок досудебного урегулирования спора и возможность применения этого порядка не утрачена (подпункт 1) части первой статьи 152 ГПК). Если иск был принят в производство суда, то он оставляется без рассмотрения (часть первая статьи 168, подпункт 1) статьи 279 ГПК). Если займодатель имеет по этому правоотношению вступившее в законную силу решение суда, то правоотношения сторон продолжаются уже не из договора банковского займа, а из судебного акта. В соответствии с частью первой статьи 239 ГПК суд по заявлению взыскателя может произвести соответствующую индексацию взысканных по решению суда денежных сумм исходя из официальной ставки рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан на день исполнения решения суда.

Ссылаются нормы: DosudebnyPoryadokNeSoblyudenBezUvedomleniya, DosudebnyPoryadokNeSoblyudenPozdnimUvedomleniem, DosudebnyPoryadokNeTrebuetsyaKNaslednikam, IskOstavlyaetsyaBezRassmotreniya, IskVozvrashchaetsya, PosledstvieOstavleniyaBezRassmotreniya, PosledstvieVozvrataIska, PredelnyDenUvedomleniyaDvadcatDney, SrokUvedomleniyaDney/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Asrok-uvedomleniya-dney%23r-2016-12-24/definition, SrokUvedomleniyaRazoshelsya, dosudebny_poryadok_ne_soblyuden, dosudebny_poryadok_ne_trebuetsya, isk_ostavlyaetsya_bez_rassmotreniya, isk_prinyat_v_proizvodstvo, isk_vozvrashchaetsya, predelny_den_uvedomleniya_po_postanovleniyu, processualnoe_posledstvie_nastupilo, srok_uvedomleniya_razoshelsya, trebovanie_k_naslednikam, uvedomlenie_napravleno

ru-KZ · official · sha256:0980ae3530b18ab57d05646db604753d6d1745acc053fcc30694c328c446823f

16. Исполнение обязательства по договору банковского займа может быть обеспечено неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством или договором (пункт 1 статьи 292 ГК, статья 35 Закона о банках). При применении статьи 35 Закона о банках судам следует учитывать, что в эту норму неоднократно вносились изменения и дополнения. В соответствии с Законом Республики Казахстан от 10 февраля 2011 года № 406-IV «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» (далее – Закон по вопросам ипотечного кредитования), вышеуказанная статья изложена в новой редакции, и в пункте 2 этой статьи предусмотрены ограничения по начислению и взысканию неустойки (штрафа, пени) по договору банковского займа, (в том числе по договору ипотечного займа) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения не может превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа (пункт 2 статьи 35 Закона о банках) заключенному с физическим лицом. При этом действие данной нормы закона распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа. Неустойка (штраф, пеня) по договору банковского займа, заключенного с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона по вопросам ипотечного кредитования либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежат перерасчету. Согласно Закону по вопросам неработающих кредитов пункт 2 статьи 35 Закона о банках изложен в новой редакции. В силу данной нормы по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа. Названная норма закона введена в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Неустойка (штраф, пеня) по договору банковского займа, заключенного с физическим лицом, уплаченная до введения в действие названного Закона по вопросам неработающих кредитов либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежат перерасчету.

Ссылаются нормы: NeustoykaPrevyshaetPredelZakona, ObespechenieDopustimo, PererachetNeDopuskaetsyaPoSudebnomuAktu, PererachetNeDopuskaetsyaUplachennoy, neustoyka_po_vstupivshemu_aktu, neustoyka_prevyshaet_predel_zakona, neustoyka_uplachena_do_vvedeniya_zakona, obespechenie_dopustimo, pereraschet_neustoyki_ne_dopuskaetsya, sposob_obespecheniya_izbran

ru-KZ · official · sha256:002eaebc64d5b072371070ea3fbf03be919f4173b2cb0891c74249220d62c780

17. При рассмотрении дел о взыскании задолженности по договору банковского займа необходимо исследовать причины, повлекшие нарушение обязательств должником, наличие или отсутствие оснований ответственности за нарушение обязательства, предусмотренных статьей 359 ГК (в частности, наличие вины должника, непреодолимой силы и тому подобное), вины кредитора (статья 364 ГК) и другие имеющие значение для дела обстоятельства. Если будет установлено, что подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора, суд вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора (статья 297 ГК).

Ссылаются нормы: ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/holding, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/over/NeustoykaNeUmenshaetsya, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/ratio, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/ratio/over/NeustoykaNeUmenshaetsya, NeustoykaNeUmenshaetsya, SnizhenieNeustoykiFactors, hodataystvo_o_snizhenii_zayavleno, interesy_dolzhnika_zasluzhivayut_vnimaniya, interesy_kreditora_zasluzhivayut_vnimaniya, neustoyka_chrezmerno_velika, neustoyka_umenshena, prichiny_narusheniya_zavisyat_ot_dolzhnika, stepen_vypolneniya_obyazatelstva_vysoka

ru-KZ · official · sha256:1f6945766d91114ea580fb0d8795fbebb60147d2e3b032b055c073d917fb3ed5

18. При установлении ответственности сторон судам следует принимать во внимание, что Закон о банках предусматривает не только меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика, но и меры по его защите в зависимости от целей предоставления банковского займа. Законом по вопросам неработающих кредитов статья 36 Закона о банках изложена в новой редакции. В соответствии с пунктом 3 статьи 36 Закона о банках с 1 января 2016 года в целях предотвращения увеличения задолженности заемщика, являющегося физическим лицом, банк не вправе требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа.

Ссылаются нормы: DneyZapretaNachisleniya/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Adney-zapreta-nachisleniya%23r-2016-12-24/definition, ZapretNachisleniyaPoIpotechnomuZaymu, summa_polnostyu_obespechena_zalogom, zapret_nachisleniya_deystvuet

ru-KZ · official · sha256:14a9fbf630f189ff18f765ea37d6e516c61e7f9ff7d9da1b78cc7af9f5f2e118

19. При рассмотрении споров о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое (заложенное) имущество, необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 299 ГК кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченных залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Данное право кредитора (залогодержателя) не лишает его возможности получить удовлетворение своих требований за счет иного имущества должника, не находящегося в залоге. В этом случае кредитор лишается права преимущественного получения удовлетворения своих требований перед другими кредиторами. В соответствии с пунктом 2 статьи 299 ГК при нахождении в залоге предприятий, зданий, сооружений, квартир, прав на земельные участки и другого недвижимого имущества (ипотека) данное правоотношение регулируется Законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК, применяются к ипотеке при неустановлении Законом об ипотеке иных правил. В соответствии со статьей 20 Закона об ипотеке, в случае неисполнения должником основного обязательства, залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем: реализации ипотеки в судебном порядке; реализации ипотеки во внесудебном порядке, если это предусмотрено законодательными актами либо в ипотечном договоре, или в последующем соглашении сторон; обращения в свою собственность заложенного имущества в случае объявления торгов несостоявшимися (статья 32 Закона об ипотеке). Внесудебная реализация залогового имущества является правом кредитора-залогодержателя и не исключает возможности реализации этого имущества судебным решением. Следует иметь в виду, что внесудебная реализация имущества не является обязательным порядком досудебного разрешения спора. Поэтому неприменение залогодержателем внесудебного порядка реализации заложенного имущества не является основанием для оставления судом заявления без рассмотрения по основаниям, предусмотренным в подпункте 1) статьи 279 ГПК.

Ссылаются нормы: PreimushchestvennoeUdovletvorenie, PreimushchestvoUtracheno, preimushchestvennoe_udovletvorenie_iz_zaloga, preimushchestvo_utracheno, vzyskanie_obrashcheno_na_inoe_imushchestvo, zalog_obespechivaet

ru-KZ · official · sha256:44a96bb1c80196de0cf42183a85c455c7f328d38ec01d9223c569a15cb610247

2. При рассмотрении споров, вытекающих из договоров банковского займа, суды должны руководствоваться законодательством, действующим на момент возникновения данных правоотношений. Разрешая споры, вытекающие из договоров банковского займа, судам следует тщательно исследовать условия договора банковского займа, которые должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Необходимо учитывать, что, если после заключения договора банковского займа законодательством устанавливаются обязательные для сторон иные правила, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, если вновь принятым законодательством не установлено, что оно распространяется и на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 383 ГК). Нормативный правовой акт, предусматривающий изменения и дополнения в порядок регулирования отношений, вытекающих из договоров банковского займа, применяется к правоотношениям, возникшим после введения его в действие, за исключением случаев, когда обратная сила нормативного правового акта или его части предусмотрена им самим или актом о введении в действие нормативного правового акта.

Ссылаются нормы: AktNePrimenyaetsyaKRannimOtnosheniyam, AktPrimenyaetsyaKPozdnimOtnosheniyam, akt_ne_primenyaetsya_k_sporu, akt_primenyaetsya_k_sporu, akt_vveden_v_deystvie, otnosheniya_voznikli

ru-KZ · official · sha256:585f93be939ee0f42a6863d2cd08c3bd903eaa9c5fc0f03a8ba3e1c6ed0f91b5

20. Согласно пункту 1 статьи 305 ГК залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Предоставляя в залог свое имущество в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед займодателем, залогодатель-третье лицо (вещный поручитель) (далее-вещный поручитель) не становится стороной по обеспеченному обязательству, то есть он не приобретает права и обязанности ни займодателя (кредитора), ни заемщика (должника). Поэтому у вещного поручителя не наступает перед займодателем вместе с заемщиком ни долевого, ни солидарного, ни субсидиарного обязательства, как это предусмотрено пунктом 2 статьи 269 ГК, следовательно, и соответствующей ответственности. Вещный поручитель своим имуществом под свою ответственность и под свой риск обеспечивает исполнение обязательства должника перед кредитором (статьи 292, 299 ГК), то есть в рамках заключенного между ним, кредитором и должником договора залога приобретает права и обязанности залогодателя. В то же время согласно пункту 7 статьи 319 ГК вещный поручитель вправе в любое время до того, как состоялась продажа предмета залога, прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, недействительно. В этом случае залогодатель, на основе своего добровольного волеизъявления погасив имеющуюся по займу задолженность, принимает на себя права должника. По смыслу данной нормы законодатель предоставляет вещному поручителю право выбора с целью сохранения своего имущества, предоставленного в залог.

Ссылаются нормы: PravaZalogodatelyaPriobreteny, VeshchnyPoruchitelEstStatusLica, VeshchnyPoruchitelEstZalogodatel, VeshchnyPoruchitelNeSolidarny, VeshchnyPoruchitelPrinimaetPravaDolzhnika, ispolnil_obespechennoe_obyazatelstvo, neset_solidarnuyu_otvetstvennost, neset_subsidiarnuyu_otvetstvennost, prinimaet_prava_dolzhnika, priobretaet_prava_zalogodatelya, priobretaet_prava_zalogodatelya_est, veshchny_poruchitel, veshchny_poruchitel_est

ru-KZ · official · sha256:28603e6b6fdacc03ff79e49c86de8fe447bdbb28e07fdc126f9b86d3f98a19f2

21. По договору залога у кредитора возникает право в случае неисполнения должником (заемщиком) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного вещным поручителем имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными ГК. В отличие от гаранта, который совместно с должником несет перед кредитором солидарную ответственность, и поручителя, который несет перед кредитором субсидиарную ответственность (статья 332 ГК), вещный поручитель не несет перед кредитором указанных выше видов ответственности. Если к гаранту и поручителю при исполнении ими обязательств перед кредитором должника переходят права кредитора по этому обязательству (статья 334 ГК), то у вещного поручителя переход этих прав действующим законодательством не предусмотрен. Поэтому вещный поручитель, чье имущество реализовано кредитором, в порядке, предусмотренном законодательством, не приобретает права требования у должника возмещения ему стоимости реализованного залогового имущества, если сторонами договора залога данное право не предусмотрено в самом договоре или такое право не предусмотрено законодательными актами. Предусмотренные пунктом 3 статьи 344 ГК основания применяются только при наличии условий, указанных в пункте 7 статьи 319 ГК, согласно которому вещный поручитель вправе в любое время до того, как состоялась продажа предмета залога, прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Если возвращение задолженности по основному договору стало невозможным в результате незаконных действий должника, то вещный поручитель, чье имущество реализовано в счет погашения задолженности, вправе потребовать возмещения ущерба у должника.

Ссылаются нормы: BezOsnovaniyaPravaTrebovaniyaNet, KVeshchnomuPoruchitelyuPravaNePerehodyat, VeshchnyPoruchitelNeSubsidiarny, VozmeshchenieProdusmotrenoDogovorom, VozmeshchenieUshcherbaPriNezakonnyhDeystviyah, imushchestvo_realizovano_kreditorom, nezakonnye_deystviya_dolzhnika, prava_kreditora_perehodyat, pravo_vozmeshcheniya_v_dogovore, vprave_trebovat_ot_dolzhnika

ru-KZ · official · sha256:0056d243e431bff8a3a42a1bb98324487cc70aafb2fd9ca218df4d2df1fe0cf7

22. Разъяснить судам, что разрешая требования о взыскании задолженности по договору банковского займа, суд может отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (пункты 2 статьи 317 ГК, статьи 21 Закона об ипотеке). Нарушение обеспеченного залогом обязательства считается крайне незначительным и размер требований залогодержателя (займодателя) явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее десяти процентов от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 2 статьи 317 ГК).

Ссылаются нормы: DolyaNeispolnennogoObyazatelstva/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Adolya-neispolnennogo-obyazatelstva%23r-2016-12-24/definition, NarushenieNeznachitelnoDo2022, NesorazmernostZalogaFactors, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/holding, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/over/VzyskaniyeNaZalogDopuskaetsya, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/ratio, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/ratio/over/VzyskaniyeNaZalogDopuskaetsya, OtkazObosnovanNeznachitelnostyu, PeriodProsrochkiMesyacev/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Aperiod-prosrochki-mesyacev%23r-2016-12-24/definition, VzyskaniyeNaZalogDopuskaetsya, ipotechny_zaym_zhilishchem_fizlica, narushenie_neznachitelno, otkaz_obosnovan_neznachitelnostyu, otkaz_v_obrashchenii_vzyskaniya, period_prosrochki_v_mesyacah, razmer_trebovaniy_sorazmeren, stoimost_zalozhennogo_imushchestva, summa_neispolnennogo_obyazatelstva, trebovanie_ob_obrashchenii_vzyskaniya_zayavleno

ru-KZ · official · sha256:0b50ca610c8c51cfca00d97c4b6d57f35faf1b88e480c2d7db4e3dc7104d25ae

23. Судам необходимо обратить внимание на то, что, если заем предоставлен банком, то одной из мер, применяемых в отношении заемщика, нарушающего условия договора, является обращение взыскания в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа). Исключение в соответствии с пунктом 10 статьи 27 Закона о платежах составляют деньги, получаемые заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящиеся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан от 16 апреля 1997 года № 94-I «О жилищных отношениях», денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом об образовательной накопительной системе. Данная мера воздействия на заемщика применяется при наличии следующих условий, в совокупности: наступление просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа; уведомление банком заемщика о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств; неудовлетворение требований, вытекающих из указанного уведомления (статья 36 Закона о банках). Названные условия должны быть соблюдены: при рассмотрении вопроса о применении мер в отношении заемщика (при этом принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка); при применении любых мер, предусмотренных законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе при изменении условий исполнения договора банковского займа, при обращении с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также при обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке; при обращении с иском в суд о признании заемщика – индивидуального предпринимателя, юридического лица банкротом. Нарушение перечисленных условий является основанием для возвращения искового заявления или оставления его без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден установленный законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон порядок досудебного урегулирования спора и возможность применения этого порядка не утрачена (часть шестая статьи 8, подпункт 1) части первой статьи 152, статья 158, подпункт 1) статьи 279 ГПК).

Ссылаются нормы: BesspornyPoryadokDopustim, bessporny_poryadok_dopustim, bessporny_poryadok_ogovoren_dogovorom, nastupila_prosrochka, trebovaniya_uvedomleniya_ne_udovletvoreny

ru-KZ · official · sha256:35de5c86d7a42e471de334dbba98388d889eaa053a3d2cc08584170d5749085d

24. При обращении в установленном законом порядке взыскания на деньги (в том числе путем предъявления платежного требования), находящиеся на любых банковских счетах должника, необходимо соблюдать статью 28 Конституции, согласно которой гражданину Республики Казахстан гарантируется минимальный размер заработной платы и пенсии, социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и по иным законным основаниям, и статью 115 Трудового кодекса Республики Казахстан, из которой следует, что общий ежемесячный размер удержаний из заработной платы работника либо пенсии не может превышать пятидесяти процентов (статья 95 Закона об исполнительном производстве).

Ссылаются нормы: PredelUderzhaniyDolya/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Apredel-uderzhaniy-dolya%23r-2016-12-24/definition, PredelUderzhaniyPrevyshen, VzyskanieNarushaetPredelUderzhaniy, VzyskanieNarushaetProzhitochnyMinimum, dolya_uderzhaniy, dolzhnik_spora, predel_uderzhaniy_prevyshen, vzyskanie_narushaet_garantii

ru-KZ · official · sha256:c8b350e66150b683e44dafa587dfd3a280e4c46f6e7569ab3b066f3a82745c21

25. Применяя ограничения по обращению взыскания на деньги, следует иметь в виду, что подпункт 1) пункта 2 статьи 36 Закона о банках дополнен Законом по вопросам неработающих кредитов, который будет введен в действие с 1 января 2017 года. Согласно вводимой норме взыскание задолженности заемщика – физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. Данное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика – физического лица. При этом платежный документ, предъявленный банком до введения в действие названного закона для взыскания просроченной задолженности по займу в соответствии с заключенным договором займа, соглашением об открытии кредитной линии или иным документом, подтверждающим факт заемной операции либо выдачи гарантии, приравнивается к платежному требованию и подлежит исполнению в порядке, определенном законом (статья 59 Закона о платежах).

Ссылаются нормы: OgranicheniePlatezhnogoTrebovaniya/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Aogranichenie-platezhnogo-trebovaniya%23r-2016-12-24/definition, OgranicheniePlatezhnogoTrebovaniyaNarusheno, OstatokNizheProzhitochnogoMinimuma, dolya_vzyskaniya_so_scheta, ogranichenie_platezhnogo_trebovaniya_narusheno, ostatok_nizhe_prozhitochnogo_minimuma, prozhitochny_minimum_na_schete, schet_sberegatelny, summa_na_tekushchem_schete, vzyskanie_platezhnym_trebovaniem

ru-KZ · official · sha256:479cbe2b21e886f38d18d1a90a4e77a8d316fb65d8cb3d8f22f944cf02ea740c

26. Одним из оснований прекращения обязательств является смерть гражданина (пункт 1 статьи 367 ГК). Смерть заемщика прекращает его обязательства по договору займа в случае, если исполнение может быть произведено только при личном участии должника на основании статьи 376 ГК. Вопрос о сохранении обязательств перед Банком наследодателя должен разрешаться при формировании нотариусом состава наследства (статья 1040 ГК). Наследники, принявшие наследство, согласно требованиям статьи 1081 ГК отвечают по обязательствам наследодателя как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего каждому наследнику. Смерть заемщика не прекращает обязательства по договору банковского займа гаранта, поручителя, залогодателя, ответственность которых предусмотрена нормами пункта 2 статьи 269, статей 287, 288, 299, 329, 330 ГК.

Ссылаются нормы: NaslednikOtvechaetVPredelahStoimosti, ObyazatelstvoNePrekrashchenoSmertyu, ObyazatelstvoPrekrashchenoSmertyu, SmertZaemshchikaNePrekrashchaetObespechenie, ispolnenie_tolko_lichnym_uchastiem, naslednik_otvechaet_v_predelah, naslednik_prinyal_nasledstvo, obespechitel_spora, obyazatelstvo_obespechitelya_prekrashcheno, obyazatelstvo_prekrashcheno_smertyu, stoimost_pereshedshego_imushchestva, zaemshchik_spora

ru-KZ · official · sha256:392312bb4d7229518b2439d83fcb86608df4268fa63f2526f977529a79034ad8

27. Согласно статье 4 Конституции настоящее нормативное постановление включается в состав действующего права, является общеобязательным и вводится в действие со дня первого официального опубликования.

Ссылаются нормы: PostanovlenieObshcheobyazatelno, postanovlenie_v_sostave_deystvuyushchego_prava

ru-KZ · official · sha256:0acad6cb37ed410857b63c82eeb61a8f9e330195692c4e9ed2c325b6e5eb52f8

3. Рассматривая дела данной категории, судам следует исходить из того, что в соответствии с пунктом 1 статьи 727 ГК по договору банковского займа займодатель на условиях платности, срочности, возвратности обязуется передать взаймы деньги заемщику. Вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое в договоре установленной процентной ставкой от суммы займа (платность), в срок (срочность) и возвратить заемные средства (возвратность). Условие о платности не может быть предусмотрено по договору банковского займа, в котором займодателем выступает исламский банк (пункт 1-1 статьи 727 ГК). Предмет займа в виде денег и условия платности, срочности, возвратности позволяют рассматривать договор банковского займа как разновидность договора займа, предусмотренного статьей 715 ГК, и отличают его от других договоров. В связи с тем, что обязательства по банковскому займу возникают из договора, судам следует выяснять правомочия кредитора (займодателя) на заключение договора, а также учитывать особенности и требования, установленные для договоров банковского займа и субъектов, их заключающих (пункт 2 статьи 727, статья 728 ГК).

Ссылаются нормы: DogovorBankovskogoZayma, dogovor_bankovskogo_zayma, dogovor_spora, obyazatelstvo_spora, uslovie_platnosti, uslovie_srochnosti, uslovie_vozvratnosti

ru-KZ · official · sha256:8d06e2dc90cbefa625b39dca00e2b09323cf1d021ecd5fb3209c784ca4defca8

4. Согласно подпункту 8) пункта 2 статьи 30 Закона о банках предоставление банковского займа относится к банковским операциям. Данное обстоятельство означает, что займодатель при заключении договора банковского займа должен иметь лицензию Национального Банка Республики Казахстан на проведение банковских заемных операций. (Исключения предусмотрены пунктом 2 статьи 6 Закона о банках, подпунктом 29) статьи 8 Закона о Национальном Банке, статьей 7 Закона о Банке Развития и другими законодательными актами Республики Казахстан).

Ссылаются нормы: TrebovaniyaKOperaciyamSoblyudayutsya, ZaymEstBankovskayaOperaciya, predostavlenie_zayma_bankovskaya_operaciya, soblyudayutsya_trebovaniya_k_operaciyam

ru-KZ · official · sha256:4dd32f840f4c576af97cccd1a6a65cd77305700884f64a65ee35226e9dfbd92f

5. Судам надлежит иметь в виду, что договор банковского займа должен содержать условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также те, относительно которых по заявлению сторон достигнуто соглашение. В силу пункта 2 статьи 34 Закона о банках договор банковского займа должен содержать обязательные условия, которые определены Перечнем: дата заключения, цель, сумма и валюта, срок, вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), график погашения и другие. Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, необходимы: график погашения займа, составленный на дату выдачи займа, перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе (аннуитетный – с погашением равными платежами или дифференцированный – с погашением основного долга равными долями либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка). Приведенные в Перечне условия являются существенными условиями договора банковского займа, поскольку они признаны обязательными законодательством и необходимы для договоров данного вида (пункт 1 статьи 393 ГК). Суды должны проверить соблюдение названных требований при заключении договора банковского займа, исследовать их, а также дать оценку выявленным нарушениям и определить меру ответственности за это. Судам следует разъяснять сторонам право разрешить спор мировым соглашением, соглашениями об урегулировании спора (конфликта) в порядке медиации или партисипативной процедуры либо обратиться за разрешением спора в арбитраж и их правовые последствия (статьи 4, 174 ГПК).

Ссылаются нормы: DogovorSoderzhitSushchestvennyeUsloviya, dogovor_soderzhit_sushchestvennye_usloviya, uslovie_o_predmete, uslovie_priznano_sushchestvennym

ru-KZ · official · sha256:c213ddf992fae97ad2d4d4e553372cde60f27271e9fcc4bd1e765d5e794c9ff7

6. При исследовании и оценке договора банковского займа следует установить, кому и на какие цели, в какой валюте выдан банковский заем, как решены вопросы об индексации платежей по договору, по обеспечению исполнения заемщиком обязательств по договору. При определении, в какой валюте выдан займ, необходимо учесть, что Законом Республики Казахстан от 24 ноября 2015 года № 422-V «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан» (далее – Закон по вопросам неработающих кредитов) статья 34 Закона о банках дополнена пунктом 3-1 (действующим с 1 января 2016 года), который запрещает предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим дохода в данной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица. Судам следует иметь в виду, что индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к валютному эквиваленту не допускается. Это ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками (пункт 4 статьи 34 Закона о банках). Законом о банках запрещено предоставление банковских займов лицам, зарегистрированным в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается уполномоченным органом (пункт 5 статьи 34 Закона о банках). Нарушение сторонами договора банковского займа указанных запретов может повлечь недействительность (ничтожность) данной сделки на основании пункта 1 статьи 158 ГК и наступление соответствующих последствий.

Ссылаются нормы: IssledovatDogovor, SudObyazanIssledovatDogovor, den_prinyatiya_dela, sud_rassmatrivaet, ustanovleno_komu_i_na_chto_vydan

ru-KZ · official · sha256:ab485e2f9260f73710f08f456d4f8b7decf1a9856ea195278ac2bcb8f99419e0

7. При рассмотрении требования о взыскании задолженности по договору банковского займа необходимо устанавливать: в чем выражается неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и причины этих нарушений; из чего сложилась предъявляемая к взысканию задолженность (основной долг, вознаграждение, неустойка, штраф, пеня); насколько требования о взыскании задолженности соответствуют условиям договора банковского займа; обеспечено ли исполнение обязательства залогом; имеются ли основания для досрочного исполнения обязательства, в том числе обеспеченного залогом, и обращения взыскания на заложенное имущество (статьи 321, 721, 722 ГК); принимались ли займодателем и заемщиком меры к погашению задолженности, в чем они выразились; имеются ли обстоятельства, позволяющие уменьшить долю ответственности должника и другие обстоятельства, необходимые для правильного и объективного разрешения дела.

Ссылаются нормы: SudObyazanUstanovitObstoyatelstva, UstanovitObstoyatelstva, ustanovleny_obstoyatelstva_vzyskaniya

ru-KZ · official · sha256:8ea3736368220b9b9aad4257b7c6ff8b3eafb03a5b0e61e1e3fb56c957f1bcc9

8. По спорам, вытекающим из договоров банковского займа, суды должны тщательно проверять их законность и обоснованность, исследовать правильность расчетов задолженности по основному долгу, по вознаграждению и неустойке. В случае необходимости суд может привлечь специалистов, обладающих специальными познаниями, как на стадии подготовки дела к судебному разбирательству, так и в ходе судебного заседания (статья 77 ГПК). Судам следует учитывать, что Законом по вопросам неработающих кредитов статья 34 Закона о банках дополнена пунктом 7-1 (введен в действие с 1 июля 2016 года), устанавливающим очередность погашения задолженности заемщика по договору банковского займа при наличии определенных условий (распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров). Если сумма произведенного заемщиком платежа достаточна для исполнения обязательства заемщика, то эта сумма погашает задолженность заемщика в очередности, указанной в договоре банковского займа.

Ссылаются нормы: ProveritRaschetZadolzhennosti, SudObyazanProveritRaschet, raschet_zadolzhennosti_proveren

ru-KZ · official · sha256:830dafb7bc91261df3029f11f5a466c843b15b43627ddc5ea9537ef5b7f21ecb

9. Судам при исследовании доводов сторон надлежит учитывать положения Правил о внутренней кредитной политике, утверждаемых органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса (пункты 8, 9, 10, 11 статьи 34 Закона о банках). Эти Правила определяют условия предоставления банковских займов, в том числе необходимые для выдачи банковского займа, критерии платежеспособности заемщика, категории лиц, которым могут предоставляться банковские займы, сумму, сроки, требования по обеспечению, сопровождению займодателем выданных займов, их мониторингу.

Ссылаются нормы: SudObyazanUchestKreditnuyuPolitiku, UchestKreditnuyuPolitiku, pravila_kreditnoy_politiki_ucheteny

ru-KZ · official · sha256:05d9a5c6c1a0908b6c9cd1725a4738a24f07774925ce083805ff40a0bd8e100d

1. Гражданское законодательство, регулирующее отношения, вытекающие из договоров банковского займа, основывается на Конституции Республики Казахстан (далее – Конституция) и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее – ГК), Гражданского процессуального кодекса Республики Казахстан (далее – ГПК), законов Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 "О Национальном Банке Республики Казахстан" (далее – Закон о Национальном Банке), от 23 декабря 1995 года № 2723 "Об ипотеке недвижимого имущества" (далее – Закон об ипотеке), от 31 августа 1995 года № 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (далее – Закон о банках), от 25 апреля 2001 года № 178-II "О Банке Развития Казахстана" (далее – Закон о Банке Развития), от 2 апреля 2010 года № 261-IV "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей" (далее – Закон об исполнительном производстве), от 16 мая 2014 года № 202-V "О разрешениях и уведомлениях", от 26 июля 2016 года № 11-VI "О платежах и платежных системах" (далее – Закон о платежах), от 14 января 2013 года № 67-V "О Государственной образовательной накопительной системе" (далее – Закон об образовательной накопительной системе), постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 23 декабря 2019 года № 248 "Об утверждении Правил заключения договора банковского займа, в том числе требований к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора банковского займа, форм графика погашения займа и памятки для заемщика - физического лица" и других нормативных правовых актов.

Ссылаются нормы: spor_iz_dogovora_bankovskogo_zayma

ru-KZ · official · sha256:8e242a736a0f0dbfc960dc09f2392109ecf669b3ba4859aca1c7485244ef4f8b

10. В целях правильного определения круга обстоятельств, имеющих значение для дела, суды должны исследовать документы кредитного досье, которое по общему правилу открывается в день подписания договора о предоставлении кредита и закрывается только в момент прекращения его действия. Суды должны по документам кредитного досье устанавливать, проводилась ли займодателем всесторонняя, полная и качественная оценка кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. В частности, наличие у заемщика постоянного и достаточного дохода и иных источников для погашения займа, задолженностей по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, перед третьими лицами. При установлении судом, что оценка кредитоспособности заемщика не проведена займодателем или проведена ненадлежащим образом, что повлияло на неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору банковского займа, суд может уменьшить долю ответственности должника (сумму предъявленных к взысканию неустойки, штрафа, пени (пункт 1 статьи 364 ГК).

Ссылаются нормы: IssledovatKreditnoeDose, SudObyazanIssledovatDose, kreditnoe_dose_issledovano

ru-KZ · official · sha256:3992a058188ecc814ac8f0f7c4cdb709c11c7b072a27196365db840fd3df75de

11. Доля ответственности должника также может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением либо не принял разумных мер к их уменьшению. К примеру, займодатель несвоевременно обратился в суд с иском о взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, путем искусственного затягивания срока подачи иска, что привело к увеличению суммы неустойки (штрафа, пени), к увеличению суммы общей задолженности заемщика, что дало займодателю основания для предъявления иска в суд об обращении взыскания на залоговое имущество. Вина кредитора также может проявляться в непринятии зависящих от него мер по недопущению либо ограничению объема его убытков в случае, если должником были предприняты меры для досудебного урегулирования спора путем письменного обращения к кредитору с раскрытием сведений о причинах возникновения задолженности, других объективно подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают образование его задолженности, в том числе с ходатайством об изменении условий договора.

Ссылаются нормы: DolyaOtvetstvennostiNeUmenshaetsya, VinaKreditoraFactors, VinaKreditoraUmenshaetDolyu, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/holding, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/over/DolyaOtvetstvennostiNeUmenshaetsya, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/ratio, VinaKreditoraUmenshaetDolyu/ratio/over/DolyaOtvetstvennostiNeUmenshaetsya, dolya_otvetstvennosti_umenshena, dolzhnik_ne_obrashchalsya_k_kreditoru, dolzhnik_obratilsya_pismenno_k_kreditoru, dolzhnik_raskryl_prichiny_zadolzhennosti, iskusstvennoe_zatyagivanie_podachi_iska, kreditor_ne_prinyal_razumnyh_mer, kreditor_obratilsya_svoevremenno, kreditor_sodeystvoval_uvelicheniyu_ubytkov, narushenie_dolzhnikom_dopushcheno

ru-KZ · official · sha256:13b7249b7677404d8b901bba9686dc446b575bfa2784ffacbfded8524cbe8075

12. Не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства со стороны заемщика предоставляет займодателю право на взыскание задолженности по договору банковского займа и обращение взыскания на заложенное имущество. По общему правилу ответственность должника за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательства наступает при наличии вины при условии, что иное не предусмотрено законодательством или договором. Должник признается невиновным, если докажет, что он предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательства. Иные правила установлены для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность и не исполнившего или ненадлежащим образом исполнившего обязательства. Такое лицо несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (стихийные явления, военные действия и тому подобное). К таким обстоятельствам закон не относит, в частности, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, работ или услуг. Законодательством или договором могут быть предусмотрены иные основания ответственности или освобождения от нее (статья 359 ГК). Судам необходимо выяснять указанные обстоятельства и давать надлежащую правовую оценку подтвержденным доказательствами доводам должника об объективных причинах, препятствовавших исполнению обязательств (к примеру, нарушение заемщиком условий по возврату займа вызвано тем, что он находился в больнице в связи с рождением ребенка, о чем имеются медицинские документы и тому подобное).

Ссылаются нормы: DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, NevinovnostOsvobozhdaet, NevinovnostOsvobozhdaet/holding, NevinovnostOsvobozhdaet/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, NevinovnostOsvobozhdaet/ratio, NevinovnostOsvobozhdaet/ratio/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/holding, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/ratio, PredprinimatelOsvobozhdaetsyaTolkoNepreodolimoySiloy/ratio/over/DolzhnikNeOsvobozhdaetsya, VinaDolzhnikaFactors, dolzhnik_osvobozhden_ot_otvetstvennosti, dolzhnik_prinyal_vse_zavisyashchie_mery, inoe_osnovanie_osvobozhdeniya_v_dogovore, narushenie_pri_predprinimatelskoy_deyatelnosti, nepreodolimaya_sila, obektivnye_prichiny_podtverzhdeny_dokazatelstvami, otsutstvie_tovarov_na_rynke

ru-KZ · official · sha256:720fb826842a63c10b1dc574ff79f2abc974c167c763289f45d7db1876a1945a

13. Заемщик обязан возвратить предмет займа и уплатить вознаграждение за его пользование в порядке и сроки, предусмотренные договором (пункты 1 статей 715, 718, 722, 727 ГК). Нарушение этих обязательств является основанием для взыскания с заемщика образовавшейся задолженности, но с учетом особенностей, предусмотренных статьей 728 ГК (пункт 2 статьи 727 ГК). Для досрочного взыскания задолженности с заемщика при нарушении им сроков по возврату указанной в договоре очередной части предмета займа (если договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку), по выплате вознаграждения (если договором предусмотрена выплата вознаграждения по займу в сроки, опережающие сроки возврата самого предмета займа), необходимо, чтобы нарушение срока возврата длилось более чем сорок календарных дней (пункты 3 и 4 статьи 722, пункт 7 статьи 728 ГК).

Ссылаются нормы: DosrochnoeVzyskaniePosleSorokaDney, NarushenieDaetOsnovanieVzyskaniya, SrokDosrochnogoVzyskaniyaDney/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Asrok-dosrochnogo-vzyskaniya-dney%23r-2016-12-24/definition, den_narusheniya_sroka_vozvrata, den_ocenki_dlitelnosti, dosrochnoe_vzyskanie_dopustimo, osnovanie_vzyskaniya_zadolzhennosti, vozvrat_v_srok_dogovora

ru-KZ · official · sha256:e77f095711045fe3465c61b64607bc3d4df1256439f48a4dc405795695d7f00f

14. Случаи, при которых у займодателя появляется право потребовать у заемщика досрочного возврата предмета займа, предусмотрены в статье 321, пункте 3 статьи 720, пункте 2 статьи 721, пунктах 3, 4 статьи 722 ГК. Возникновение права у займодателя не только на требование досрочного возврата предмета займа, но и права на обращение взыскания на предмет залога, если его требование не будет удовлетворено, закреплены в пункте 2 статьи 321 ГК. При применении пункта 2 статьи 321 ГК судам следует исходить из того, что данный пункт законом Республики Казахстан от 17 июля 2015 года № 333-V "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, гарантирования защиты договорных обязательств и ужесточения ответственности за их нарушение" был дополнен подпунктом 4). Из которого следует, что при нарушении залогодателем (заемщиком) обязательства, обеспеченного залогом (статьи 317, 720 и 722 ГК, статья 20 Закона об ипотеке), залогодержатель (займодатель) вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Ссылаются нормы: DosrochnyVozvratPriNaruseniiRasporyazheniya, DosrochnyVozvratPriNaruseniiSroka, DosrochnyVozvratPriNecelevomIspolzovanii, DosrochnyVozvratPriUtrateObespecheniya, PravoObratitVzyskanieVozniklo, narushenie_pravil_rasporyazheniya_zalogom, narushenie_sroka_vozvrata_chasti, necelevoe_ispolzovanie_zayma, pravo_obratit_vzyskanie_na_predmet_zaloga, pravo_trebovat_dosrochnogo_vozvrata, trebovanie_dosrochnogo_vozvrata_ne_udovletvoreno, utrata_obespecheniya

ru-KZ · official · sha256:2805d7f17572054f5671417080478530107de1885184c075404538bc04643853

15. В соответствии с Законом Республики Казахстан от 24 мая 2021 года № 43-VII статья 36 Закона о банках изложена в новой редакции (введена в действие с 1 октября 2021 года), при наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее двадцати календарных дней с даты ее наступления банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан (обязана) уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору банковского займа и необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении; праве заемщика – физического лица по договору банковского займа обратиться в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций); последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа. Банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе привлечь коллекторское агентство для уведомления заемщика. В случаях неудовлетворения требований, вытекающих из уведомления, а также не реализации заемщиком – физическим лицом прав, предусмотренных пунктом 1-1 статьи 36 Закона о банках, либо отсутствия между сторонами согласия по изменению условий договора банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе рассмотреть вопрос о применении в отношении заемщика мер, предусмотренных пунктами 2, 2-1 статьи 36 Закона о банках. При рассмотрении данной категории дел судам необходимо установить правомерность требования займодателя к заемщику о досрочном возврате займа, а также выяснить соблюдение процедуры направления об этом уведомления в адрес заемщика. Если суд (судья) установит, что уведомление не направлялось заемщику либо направлено с нарушением норм статьи 36 Закона о банках, либо в случае обращения с заявлением заемщика – физического лица в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) истцом не выполнены требования, предусмотренные пунктом 1-2 данной статьи, направленные на обязательное досудебное урегулирование спора с заемщиком, то при наличии указанных обстоятельств суд (судья) возвращает иск, поскольку истцом не соблюден установленный законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон порядок досудебного урегулирования спора и возможность применения этого порядка не утрачена (подпункт 1) части первой статьи 152 ГПК). Если иск был принят в производство суда, то он оставляется без рассмотрения (часть первая статьи 168, подпункт 1) статьи 279 ГПК). Если займодатель имеет по этому правоотношению вступившее в законную силу решение суда, то правоотношения сторон продолжаются уже не из договора банковского займа, а из судебного акта. В соответствии с частью первой статьи 239 ГПК суд по заявлению взыскателя может произвести соответствующую индексацию взысканных по решению суда денежных сумм исходя из базовой ставки Национального Банка Республики Казахстан на день исполнения решения суда. Разъяснить судам, что нормы статьи 36 Закона о банках не распространяются на требования банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) к наследникам о взыскании ссудной задолженности в пределах стоимости перешедшего к ним имущества заемщика.

Ссылаются нормы: DosudebnyPoryadokNeSoblyudenBezUvedomleniya, DosudebnyPoryadokNeSoblyudenPozdnimUvedomleniem, DosudebnyPoryadokNeTrebuetsyaKNaslednikam, IskOstavlyaetsyaBezRassmotreniya, IskVozvrashchaetsya, PosledstvieOstavleniyaBezRassmotreniya, PosledstvieVozvrataIska, PredelnyDenUvedomleniyaDvadcatDney, SrokUvedomleniyaDney/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Asrok-uvedomleniya-dney%23r-2016-12-24/definition, SrokUvedomleniyaRazoshelsya, dosudebny_poryadok_ne_soblyuden, dosudebny_poryadok_ne_trebuetsya, isk_ostavlyaetsya_bez_rassmotreniya, isk_prinyat_v_proizvodstvo, isk_vozvrashchaetsya, predelny_den_uvedomleniya_po_postanovleniyu, processualnoe_posledstvie_nastupilo, srok_uvedomleniya_razoshelsya, trebovanie_k_naslednikam, uvedomlenie_napravleno

ru-KZ · official · sha256:e64d618cfc71fce1c288c75e583e7cd3035368a5266c59ae1dc08d630de04bb0

16. Исполнение обязательства по договору банковского займа может быть обеспечено неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством или договором (пункт 1 статьи 292 ГК, статья 35 Закона о банках). При применении статьи 35 Закона о банках судам следует учитывать, что в эту норму неоднократно вносились изменения и дополнения. В соответствии с Законом Республики Казахстан от 10 февраля 2011 года № 406-IV "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов" (далее – Закон по вопросам ипотечного кредитования), вышеуказанная статья изложена в новой редакции, и в пункте 2 этой статьи предусмотрены ограничения по начислению и взысканию неустойки (штрафа, пени) по договору банковского займа, (в том числе по договору ипотечного займа) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения не может превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа (пункт 2 статьи 35 Закона о банках) заключенному с физическим лицом. При этом действие данной нормы закона распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа. Неустойка (штраф, пеня) по договору банковского займа, заключенного с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона по вопросам ипотечного кредитования либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежат перерасчету. Согласно Закону по вопросам неработающих кредитов пункт 2 статьи 35 Закона о банках изложен в новой редакции. В силу данной нормы по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа. Названная норма закона введена в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Неустойка (штраф, пеня) по договору банковского займа, заключенного с физическим лицом, уплаченная до введения в действие названного Закона по вопросам неработающих кредитов либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежат перерасчету.

Ссылаются нормы: NeustoykaPrevyshaetPredelZakona, ObespechenieDopustimo, PererachetNeDopuskaetsyaPoSudebnomuAktu, PererachetNeDopuskaetsyaUplachennoy, neustoyka_po_vstupivshemu_aktu, neustoyka_prevyshaet_predel_zakona, neustoyka_uplachena_do_vvedeniya_zakona, obespechenie_dopustimo, pereraschet_neustoyki_ne_dopuskaetsya, sposob_obespecheniya_izbran

ru-KZ · official · sha256:f8463811dbf4d5417c6e2e1b88a543e1c60cf436f11498fb00a12ac6273c00b9

17. При рассмотрении дел о взыскании задолженности по договору банковского займа необходимо исследовать причины, повлекшие нарушение обязательств должником, наличие или отсутствие оснований ответственности за нарушение обязательства, предусмотренных статьей 359 ГК (в частности, наличие вины должника, непреодолимой силы и тому подобное), вины кредитора (статья 364 ГК) и другие имеющие значение для дела обстоятельства. Если будет установлено, что подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора, суд по требованию должника вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора (статья 297 ГК). С учетом положений статьи 297 ГК суду (судье) необходимо разъяснить ответчику (должнику) право на подачу ходатайства о снижении неустойки, если она чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора. В решении суда выводы об уменьшении неустойки должны быть мотивированы.

Ссылаются нормы: ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/holding, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/over/NeustoykaNeUmenshaetsya, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/ratio, ChrezmernayaNeustoykaUmenshaetsya/ratio/over/NeustoykaNeUmenshaetsya, NeustoykaNeUmenshaetsya, SnizhenieNeustoykiFactors, hodataystvo_o_snizhenii_zayavleno, interesy_dolzhnika_zasluzhivayut_vnimaniya, interesy_kreditora_zasluzhivayut_vnimaniya, neustoyka_chrezmerno_velika, neustoyka_umenshena, prichiny_narusheniya_zavisyat_ot_dolzhnika, stepen_vypolneniya_obyazatelstva_vysoka

ru-KZ · official · sha256:b7ce22ebc52a32a1cd80314153e85229a16965da68a9853f7a710dcceafc6df4

18. При установлении ответственности сторон судам следует принимать во внимание, что Закон о банках предусматривает не только меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика, но и меры по его защите в зависимости от целей предоставления банковского займа. В соответствии с пунктом 6-1 статьи 34 Закона о банках банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) запрещается требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), а также комиссии и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, начисленных по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения, за исключением случаев, когда на дату заключения договора банковского займа сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег.

Ссылаются нормы: DneyZapretaNachisleniya/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Adney-zapreta-nachisleniya%23r-2022-10-07/definition, ZapretNachisleniyaPosleDevyanostaDney, ipotechny_zhilishchny_zaym, summa_polnostyu_obespechena_zalogom, zapret_nachisleniya_deystvuet

ru-KZ · official · sha256:4b57a5b7f6f7b7b20690677c07106d60807d97dc15f93ca56f1f73d1b9b4e187

19. При рассмотрении споров о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое (заложенное) имущество, необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 299 ГК кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченных залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Данное право кредитора (залогодержателя) не лишает его возможности получить удовлетворение своих требований за счет иного имущества должника, не находящегося в залоге. В этом случае кредитор лишается права преимущественного получения удовлетворения своих требований перед другими кредиторами. В соответствии с пунктом 2 статьи 299 ГК при нахождении в залоге предприятий, зданий, сооружений, квартир, прав на земельные участки и другого недвижимого имущества (ипотека) данное правоотношение регулируется Законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК, применяются к ипотеке при неустановлении Законом об ипотеке иных правил. В соответствии со статьей 20 Закона об ипотеке, в случае неисполнения должником основного обязательства, залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем: реализации ипотеки в судебном порядке; реализации ипотеки во внесудебном порядке, если это предусмотрено законодательными актами либо в ипотечном договоре, или в последующем соглашении сторон; обращения в свою собственность заложенного имущества в случае объявления торгов несостоявшимися (статья 32 Закона об ипотеке). Внесудебная реализация залогового имущества является правом кредитора-залогодержателя и не исключает возможности реализации этого имущества судебным решением. Следует иметь в виду, что внесудебная реализация имущества не является обязательным порядком досудебного разрешения спора. Поэтому неприменение залогодержателем внесудебного порядка реализации заложенного имущества не является основанием для оставления судом иска без рассмотрения по основанию, предусмотренному в подпункте 1) статьи 279 ГПК.

Ссылаются нормы: PreimushchestvennoeUdovletvorenie, PreimushchestvoUtracheno, preimushchestvennoe_udovletvorenie_iz_zaloga, preimushchestvo_utracheno, vzyskanie_obrashcheno_na_inoe_imushchestvo, zalog_obespechivaet

ru-KZ · official · sha256:44a96bb1c80196de0cf42183a85c455c7f328d38ec01d9223c569a15cb610247

2. При рассмотрении споров, вытекающих из договоров банковского займа, суды должны руководствоваться законодательством, действующим на момент возникновения данных правоотношений. Разрешая споры, вытекающие из договоров банковского займа, судам следует тщательно исследовать условия договора банковского займа, которые должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Необходимо учитывать, что, если после заключения договора банковского займа законодательством устанавливаются обязательные для сторон иные правила, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, если вновь принятым законодательством не установлено, что оно распространяется и на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 383 ГК). Нормативный правовой акт, предусматривающий изменения и дополнения в порядок регулирования отношений, вытекающих из договоров банковского займа, применяется к правоотношениям, возникшим после введения его в действие, за исключением случаев, когда обратная сила нормативного правового акта или его части предусмотрена им самим или актом о введении в действие нормативного правового акта.

Ссылаются нормы: AktNePrimenyaetsyaKRannimOtnosheniyam, AktPrimenyaetsyaKPozdnimOtnosheniyam, akt_ne_primenyaetsya_k_sporu, akt_primenyaetsya_k_sporu, akt_vveden_v_deystvie, otnosheniya_voznikli

ru-KZ · official · sha256:5bba6c71f73071df0fa9aa8ea8349e38a23a67bfbb7a87aa00859b10af31eda4

20. Согласно пункту 1 статьи 305 ГК залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Предоставляя в залог свое имущество в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед займодателем, залогодатель-третье лицо (вещный поручитель) (далее-вещный поручитель) не становится стороной по обеспеченному обязательству, то есть он не приобретает права и обязанности ни займодателя (кредитора), ни заемщика (должника). Поэтому у вещного поручителя не наступает перед займодателем вместе с заемщиком ни долевого, ни солидарного, ни субсидиарного обязательства, как это предусмотрено пунктом 2 статьи 269 ГК, следовательно, и соответствующей ответственности. Вещный поручитель своим имуществом под свою ответственность и под свой риск обеспечивает исполнение обязательства должника перед кредитором (статьи 292, 299 ГК), то есть в рамках заключенного между ним, кредитором и должником договора залога приобретает права и обязанности залогодателя. В то же время согласно пункту 7 статьи 319 ГК вещный поручитель вправе в любое время до того, как состоялась продажа предмета залога, прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно. В этом случае залогодатель, на основе своего добровольного волеизъявления погасив имеющуюся по займу задолженность, принимает на себя права должника. По смыслу данной нормы законодатель предоставляет вещному поручителю право выбора с целью сохранения своего имущества, предоставленного в залог.

Ссылаются нормы: PravaZalogodatelyaPriobreteny, VeshchnyPoruchitelEstStatusLica, VeshchnyPoruchitelEstZalogodatel, VeshchnyPoruchitelNeSolidarny, VeshchnyPoruchitelPrinimaetPravaDolzhnika, ispolnil_obespechennoe_obyazatelstvo, neset_solidarnuyu_otvetstvennost, neset_subsidiarnuyu_otvetstvennost, prinimaet_prava_dolzhnika, priobretaet_prava_zalogodatelya, priobretaet_prava_zalogodatelya_est, veshchny_poruchitel, veshchny_poruchitel_est

ru-KZ · official · sha256:28603e6b6fdacc03ff79e49c86de8fe447bdbb28e07fdc126f9b86d3f98a19f2

21. По договору залога у кредитора возникает право в случае неисполнения должником (заемщиком) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного вещным поручителем имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными ГК. В отличие от гаранта, который совместно с должником несет перед кредитором солидарную ответственность, и поручителя, который несет перед кредитором субсидиарную ответственность (статья 332 ГК), вещный поручитель не несет перед кредитором указанных выше видов ответственности. Если к гаранту и поручителю при исполнении ими обязательств перед кредитором должника переходят права кредитора по этому обязательству (статья 334 ГК), то у вещного поручителя переход этих прав действующим законодательством не предусмотрен. Поэтому вещный поручитель, чье имущество реализовано кредитором, в порядке, предусмотренном законодательством, не приобретает права требования у должника возмещения ему стоимости реализованного залогового имущества, если сторонами договора залога данное право не предусмотрено в самом договоре или такое право не предусмотрено законодательными актами. Предусмотренные пунктом 3 статьи 344 ГК основания применяются только при наличии условий, указанных в пункте 7 статьи 319 ГК, согласно которому вещный поручитель вправе в любое время до того, как состоялась продажа предмета залога, прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Если возвращение задолженности по основному договору стало невозможным в результате незаконных действий должника, то вещный поручитель, чье имущество реализовано в счет погашения задолженности, вправе потребовать возмещения ущерба у должника.

Ссылаются нормы: BezOsnovaniyaPravaTrebovaniyaNet, KVeshchnomuPoruchitelyuPravaNePerehodyat, VeshchnyPoruchitelNeSubsidiarny, VozmeshchenieProdusmotrenoDogovorom, VozmeshchenieUshcherbaPriNezakonnyhDeystviyah, imushchestvo_realizovano_kreditorom, nezakonnye_deystviya_dolzhnika, prava_kreditora_perehodyat, pravo_vozmeshcheniya_v_dogovore, vprave_trebovat_ot_dolzhnika

ru-KZ · official · sha256:38778cd8d46987590a711cdae8014b131022c89d884f14a5450ac7ff1cbc92dc

22. Разъяснить судам, что разрешая требования о взыскании задолженности по договору банковского займа, суд может отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (пункты 2 статьи 317 ГК, статьи 21 Закона об ипотеке). Нарушение обеспеченного залогом обязательства является незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества при совокупности следующих условий: сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее десяти процентов от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. По ипотечным займам, не связанным с предпринимательской деятельностью и обеспеченным жилищем физического лица, установлены иные требования, при наличии которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество. В этом случае нарушение обеспеченного залогом обязательства является незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества при совокупности следующих условий: сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее пятнадцати процентов от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее шести месяцев (пункт 2 статьи 317 ГК).

Ссылаются нормы: DolyaNeispolnennogoObyazatelstva/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Adolya-neispolnennogo-obyazatelstva%23r-2016-12-24/definition, DolyaNeispolnennogoObyazatelstvaIpoteka/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Adolya-neispolnennogo-obyazatelstva-ipoteka%23r-2022-10-07/definition, NarushenieNeznachitelnoIpoteka, NarushenieNeznachitelnoObshchee, NesorazmernostZalogaFactors, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/holding, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/over/VzyskaniyeNaZalogDopuskaetsya, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/ratio, NeznachitelnoeNarushenieBlokiruetVzyskanie/ratio/over/VzyskaniyeNaZalogDopuskaetsya, OtkazObosnovanNeznachitelnostyu, PeriodProsrochkiMesyacev/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Aperiod-prosrochki-mesyacev%23r-2016-12-24/definition, PeriodProsrochkiMesyacevIpoteka/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Aperiod-prosrochki-mesyacev-ipoteka%23r-2022-10-07/definition, VzyskaniyeNaZalogDopuskaetsya, ipotechny_zaym_zhilishchem_fizlica, narushenie_neznachitelno, otkaz_obosnovan_neznachitelnostyu, otkaz_v_obrashchenii_vzyskaniya, period_prosrochki_v_mesyacah, razmer_trebovaniy_sorazmeren, stoimost_zalozhennogo_imushchestva, summa_neispolnennogo_obyazatelstva, trebovanie_ob_obrashchenii_vzyskaniya_zayavleno

ru-KZ · official · sha256:a1a25226e571595e736efc3e6ff2c1f6d34f222c01c71700349788798fb2d7cd

23. Судам необходимо обратить внимание на то, что, если заем предоставлен банком, то одной из мер, применяемых в отношении заемщика, нарушающего условия договора, является обращение взыскания в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), с учетом исключений, предусмотренных пунктом 10 статьи 27 Закона о платежах. Данная мера воздействия на заемщика применяется при наличии в совокупности следующих условий: наступление просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа; уведомление банком заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа о возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору банковского займа и необходимости внесения платежей с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении, праве заемщика – физического лица по договору банковского займа обратиться в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств; неудовлетворение требований, вытекающих из указанного уведомления (статья 36 Закона о банках).

Ссылаются нормы: BesspornyPoryadokDopustim, bessporny_poryadok_dopustim, bessporny_poryadok_ogovoren_dogovorom, nastupila_prosrochka, trebovaniya_uvedomleniya_ne_udovletvoreny

ru-KZ · official · sha256:35de5c86d7a42e471de334dbba98388d889eaa053a3d2cc08584170d5749085d

24. При обращении в установленном законом порядке взыскания на деньги (в том числе путем предъявления платежного требования), находящиеся на любых банковских счетах должника, необходимо соблюдать статью 28 Конституции, согласно которой гражданину Республики Казахстан гарантируется минимальный размер заработной платы и пенсии, социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и по иным законным основаниям, и статью 115 Трудового кодекса Республики Казахстан, из которой следует, что общий ежемесячный размер удержаний из заработной платы работника либо пенсии не может превышать пятидесяти процентов (статья 95 Закона об исполнительном производстве).

Ссылаются нормы: PredelUderzhaniyDolya/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Apredel-uderzhaniy-dolya%23r-2016-12-24/definition, PredelUderzhaniyPrevyshen, VzyskanieNarushaetPredelUderzhaniy, VzyskanieNarushaetProzhitochnyMinimum, dolya_uderzhaniy, dolzhnik_spora, predel_uderzhaniy_prevyshen, vzyskanie_narushaet_garantii

ru-KZ · official · sha256:2ed7d5c72ab4624850db66fc7c58a6063d86898802c3921b1b0d06e57c2d6fef

25. Применяя ограничения по обращению взыскания на деньги, следует иметь в виду, что Законами Республики Казахстан от 21 января 2019 года № 217- VI и от 24 мая 2021 года № 43-VII в пункт 2 статьи 36 Закона о банках внесены изменения (введено в действие с 1 октября 2021 года). Согласно указанной норме взыскание задолженности заемщика –физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется независимо от поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. При этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика – физического лица.

Ссылаются нормы: OgranicheniePlatezhnogoTrebovaniya/value/urn%3Akz%3Acorpus%3Aclir%3Anp-bank-loan-disputes%3Aparam%3Aogranichenie-platezhnogo-trebovaniya%23r-2016-12-24/definition, OgranicheniePlatezhnogoTrebovaniyaNarusheno, OstatokNizheProzhitochnogoMinimuma, dolya_vzyskaniya_so_scheta, ogranichenie_platezhnogo_trebovaniya_narusheno, ostatok_nizhe_prozhitochnogo_minimuma, prozhitochny_minimum_na_schete, schet_sberegatelny, summa_na_tekushchem_schete, vzyskanie_platezhnym_trebovaniem

ru-KZ · official · sha256:479cbe2b21e886f38d18d1a90a4e77a8d316fb65d8cb3d8f22f944cf02ea740c

26. Одним из оснований прекращения обязательств является смерть гражданина (пункт 1 статьи 367 ГК). Смерть заемщика прекращает его обязательства по договору займа в случае, если исполнение может быть произведено только при личном участии должника на основании статьи 376 ГК. Вопрос о сохранении обязательств перед Банком наследодателя должен разрешаться при формировании нотариусом состава наследства (статья 1040 ГК). Наследники, принявшие наследство, согласно требованиям статьи 1081 ГК отвечают по обязательствам наследодателя как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего каждому наследнику. Смерть заемщика не прекращает обязательства по договору банковского займа гаранта, поручителя, залогодателя, ответственность которых предусмотрена нормами пункта 2 статьи 269, статей 287, 288, 299, 329, 330 ГК.

Ссылаются нормы: NaslednikOtvechaetVPredelahStoimosti, ObyazatelstvoNePrekrashchenoSmertyu, ObyazatelstvoPrekrashchenoSmertyu, SmertZaemshchikaNePrekrashchaetObespechenie, ispolnenie_tolko_lichnym_uchastiem, naslednik_otvechaet_v_predelah, naslednik_prinyal_nasledstvo, obespechitel_spora, obyazatelstvo_obespechitelya_prekrashcheno, obyazatelstvo_prekrashcheno_smertyu, stoimost_pereshedshego_imushchestva, zaemshchik_spora

ru-KZ · official · sha256:392312bb4d7229518b2439d83fcb86608df4268fa63f2526f977529a79034ad8

27. Согласно статье 4 Конституции настоящее нормативное постановление включается в состав действующего права, является общеобязательным и вводится в действие со дня первого официального опубликования.

Ссылаются нормы: PostanovlenieObshcheobyazatelno, postanovlenie_v_sostave_deystvuyushchego_prava

ru-KZ · official · sha256:0acad6cb37ed410857b63c82eeb61a8f9e330195692c4e9ed2c325b6e5eb52f8

3. Рассматривая дела данной категории, судам следует исходить из того, что в соответствии с пунктом 1 статьи 727 ГК по договору банковского займа займодатель на условиях платности, срочности, возвратности обязуется передать взаймы деньги заемщику. Вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое в договоре установленной процентной ставкой от суммы займа (платность), в срок (срочность) и возвратить заемные средства (возвратность). Условие о платности не может быть предусмотрено по договору банковского займа, в котором займодателем выступает исламский банк (пункт 1-1 статьи 727 ГК). Предмет займа в виде денег и условия платности, срочности, возвратности позволяют рассматривать договор банковского займа как разновидность договора займа, предусмотренного статьей 715 ГК, и отличают его от других договоров. В связи с тем, что обязательства по банковскому займу возникают из договора, судам следует выяснять правомочия кредитора (займодателя) на заключение договора, а также учитывать особенности и требования, установленные для договоров банковского займа и субъектов, их заключающих (пункт 2 статьи 727, статья 728 ГК).

Ссылаются нормы: DogovorBankovskogoZayma, dogovor_bankovskogo_zayma, dogovor_spora, obyazatelstvo_spora, uslovie_platnosti, uslovie_srochnosti, uslovie_vozvratnosti

ru-KZ · official · sha256:8d06e2dc90cbefa625b39dca00e2b09323cf1d021ecd5fb3209c784ca4defca8

4. Согласно подпункту 8) пункта 2 статьи 30 Закона о банках предоставление банковского займа относится к банковским операциям. Данное обстоятельство означает, что займодатель при заключении договора банковского займа должен иметь лицензию Национального Банка Республики Казахстан на проведение банковских заемных операций. (Исключения предусмотрены пунктом 2 статьи 6 Закона о банках, подпунктом 29) статьи 8 Закона о Национальном Банке, статьей 7 Закона о Банке Развития и другими законодательными актами Республики Казахстан).

Ссылаются нормы: TrebovaniyaKOperaciyamSoblyudayutsya, ZaymEstBankovskayaOperaciya, predostavlenie_zayma_bankovskaya_operaciya, soblyudayutsya_trebovaniya_k_operaciyam

ru-KZ · official · sha256:4253f0a4440fb9de9dee0db1586105aed2ef1cd970eada9fe13665bd386c7587

5. Судам надлежит иметь в виду, что договор банковского займа должен содержать условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также те, относительно которых по заявлению сторон достигнуто соглашение. Необходимо учесть, что Законом Республики Казахстан от 3 июля 2019 года № 262-VI в пункт 2 статьи 34 Закона о банках внесены изменения (введено в действие с 1 января 2020 года), согласно которым порядок заключения договора банковского займа, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора банковского займа, формы графика погашения займа и памятки для заемщика – физического лица, утверждается нормативным правовым актом уполномоченного органа с учетом требований, установленных гражданским законодательством. Судам (судье) следует принимать меры к примирению сторон, содействовать им в урегулировании спора на всех стадиях процесса, направляя сторонам приглашение для участия в примирительной процедуре, с извещением о поступлении иска в суд, разъяснением права разрешить спор (конфликт) в рамках примирительной процедуры (мировое соглашение, медиация, партисипативная процедура) или путем обращения к банковскому омбудсману, преимуществах примирения, а также о праве взаимно раскрыть и представить доказательства в соответствии с частями первой и второй статьи 73 ГПК.

Ссылаются нормы: DogovorSoderzhitSushchestvennyeUsloviya, dogovor_soderzhit_sushchestvennye_usloviya, uslovie_o_predmete, uslovie_priznano_sushchestvennym

ru-KZ · official · sha256:4c44f86e36ab19454e43e99c46656a75fac2d951e705dc319ec12b418c2368d9

6. При исследовании и оценке договора банковского займа следует установить, кому и на какие цели, в какой валюте выдан банковский заем, как решены вопросы об индексации платежей по договору, по обеспечению исполнения заемщиком обязательств по договору. При определении, в какой валюте выдан заем, необходимо учесть, что Законом Республики Казахстан от 2 июля 2018 года № 168-VI "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам валютного регулирования и валютного контроля, риск-ориентированного надзора за деятельностью финансовых организаций, защиты прав потребителей финансовых услуг и совершенствования деятельности Национального Банка Республики Казахстан" Закон о банках дополнен статьей 34-1, пунктом 2 которой запрещено предоставление ипотечных займов, не связанных с предпринимательской деятельностью, в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица. Судам следует иметь в виду, что индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к валютному эквиваленту не допускается. Это ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками (пункт 4 статьи 34 Закона о банках). Законом о банках запрещено предоставление банковских займов лицам, зарегистрированным в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается уполномоченным органом (пункт 5 статьи 34 Закона о банках). Нарушение сторонами договора банковского займа указанных запретов может повлечь недействительность (ничтожность) данной сделки на основании пункта 1 статьи 158 ГК и наступление соответствующих последствий.

Ссылаются нормы: IssledovatDogovor, SudObyazanIssledovatDogovor, den_prinyatiya_dela, sud_rassmatrivaet, ustanovleno_komu_i_na_chto_vydan

ru-KZ · official · sha256:ab485e2f9260f73710f08f456d4f8b7decf1a9856ea195278ac2bcb8f99419e0

7. При рассмотрении требования о взыскании задолженности по договору банковского займа необходимо устанавливать: в чем выражается неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и причины этих нарушений; из чего сложилась предъявляемая к взысканию задолженность (основной долг, вознаграждение, неустойка, штраф, пеня); насколько требования о взыскании задолженности соответствуют условиям договора банковского займа; обеспечено ли исполнение обязательства залогом; имеются ли основания для досрочного исполнения обязательства, в том числе обеспеченного залогом, и обращения взыскания на заложенное имущество (статьи 321, 721, 722 ГК); принимались ли займодателем и заемщиком меры к погашению задолженности, в чем они выразились; имеются ли обстоятельства, позволяющие уменьшить долю ответственности должника и другие обстоятельства, необходимые для правильного и объективного разрешения дела.

Ссылаются нормы: SudObyazanUstanovitObstoyatelstva, UstanovitObstoyatelstva, ustanovleny_obstoyatelstva_vzyskaniya

ru-KZ · official · sha256:e161f9ee3c880229847af91cf6af321b91f10291cc84c990298eea4255737f1a

8. По спорам, вытекающим из договоров банковского займа, суды должны тщательно проверять их законность и обоснованность, исследовать правильность расчетов задолженности по основному долгу, по вознаграждению и неустойке. В случае необходимости суд может привлечь специалистов, обладающих специальными познаниями, как на стадии подготовки дела к судебному разбирательству, так и в ходе судебного заседания (статья 77 ГПК). Судам следует учитывать, что Законом Республики Казахстан от 24 ноября 2015 года № 422-V "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан" (далее – Закон по вопросам неработающих кредитов) статья 34 Закона о банках дополнена пунктом 7-1 (введен в действие с 1 июля 2016 года), устанавливающим очередность погашения задолженности заемщика по договору банковского займа при наличии определенных условий (распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров). Если сумма произведенного заемщиком платежа достаточна для исполнения обязательства заемщика, то эта сумма погашает задолженность заемщика в очередности, указанной в договоре банковского займа.

Ссылаются нормы: ProveritRaschetZadolzhennosti, SudObyazanProveritRaschet, raschet_zadolzhennosti_proveren

ru-KZ · official · sha256:e31058a22782b44699207ce7e005ba5bca6c901d719f1cd48877f055b6be5f38

9. Судам при исследовании доводов сторон надлежит учитывать положения Правил о внутренней кредитной политике, утверждаемых органом управления банка, ипотечной организации или организации, осуществляющей кредитование субъектов агропромышленного комплекса, сто процентов голосующих акций которых прямо или косвенно принадлежат национальному управляющему холдингу (пункты 8, 9, 10, 11 статьи 34 Закона о банках). Правила о внутренней кредитной политике определяют условия предоставления банковских займов, в том числе необходимые для выдачи банковского займа, критерии платежеспособности заемщика, категории лиц, которым могут предоставляться банковские займы, сумму, сроки, требования по обеспечению, сопровождению займодателем выданных займов, их мониторингу.

Ссылаются нормы: SudObyazanUchestKreditnuyuPolitiku, UchestKreditnuyuPolitiku, pravila_kreditnoy_politiki_ucheteny